受新冠肺炎疫情以及外部環(huán)境日趨復(fù)雜的影響,，我國部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量加速劣變,、風(fēng)險不斷積累，不良資產(chǎn)處置壓力不斷加大,，且呈現(xiàn)出類型多樣,、牽涉面廣、錯綜復(fù)雜等特征,，傳統(tǒng)處置模式表現(xiàn)乏力,。當(dāng)前，科技發(fā)展日新月異,、信息交互日趨復(fù)雜,，對以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)“利用數(shù)字化經(jīng)營提升處置能力、有效化解金融風(fēng)險”提出了更高要求,。平安銀行通過推動不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，實現(xiàn)了不良資產(chǎn)清收處置模式向線上化、智能化,、生態(tài)化轉(zhuǎn)型,，為其他金融機(jī)構(gòu)提供了有益參考與借鑒。

一,、不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

一是數(shù)字化時代呼喚金融數(shù)字化變革?，F(xiàn)代科技的快速發(fā)展和應(yīng)用，使得社會生活方式,、通信模式,、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等深刻變化，信息數(shù)字化,、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢日益明顯,，傳統(tǒng)金融已難以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,，亟待通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)經(jīng)營管理的信息化與智能化變革。在“十四五”規(guī)劃中,，“數(shù)字化”的地位得到了前所未有的提高,，政府鼓勵金融企業(yè)參與搭建智慧政府、智慧城市,、智慧經(jīng)濟(jì)等系統(tǒng),，對金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。另外,，新冠肺炎疫情倒逼金融服務(wù)加速向線上化轉(zhuǎn)移，改變了金融企業(yè)的運(yùn)作模式,，對管理效率,、數(shù)字化能力提出了更高要求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為后疫情時代金融企業(yè)的必然選擇,。

二是不良資產(chǎn)傳統(tǒng)清收處置模式遭遇瓶頸,。不同于一般的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，不良資產(chǎn)天然具有“非標(biāo)準(zhǔn)化”的特性,，這使得不良資產(chǎn)處置方案各異,，也造成清收處置過程中普遍存在盡調(diào)難、估值難,、經(jīng)驗復(fù)制推廣難,、生態(tài)經(jīng)營協(xié)同難等問題。隨著外部環(huán)境的快速變化,，不良資產(chǎn)清收處置中的難題日益凸顯,。一方面，不良資產(chǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大,、客戶及業(yè)務(wù)信息鏈條日趨復(fù)雜,，傳統(tǒng)的手工及線下處理模式不僅成本高，而且業(yè)務(wù)流程普遍存在斷點,，信息不對稱導(dǎo)致關(guān)鍵決策判斷可能存在漏洞,；另一方面，經(jīng)濟(jì)下行周期及不良資產(chǎn)處置難度加大等多重因素疊加影響下,，不良資產(chǎn)價格整體走低,，傳統(tǒng)處置模式下各方信息不暢，更加難以達(dá)成價格共識,。因此,，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型化解不良資產(chǎn)管理痛點已勢在必行。

二,、不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

當(dāng)前,，我國正處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的關(guān)鍵期,，結(jié)構(gòu)性,、體制性、周期性問題相互交織,。雖然2021年我國經(jīng)濟(jì)延續(xù)復(fù)蘇態(tài)勢,，但隨著“德爾塔”“奧密克戎”變異毒株再次引發(fā)全球疫情蔓延和反彈，寬松貨幣政策引發(fā)全球通脹加快上行,，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻,；同時，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢仍然不穩(wěn)固,、不均衡,，經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大，尤其是近期地產(chǎn)行業(yè)在政策嚴(yán)控下,，部分房企信用加速暴露,。在此特殊背景下，加快推動不良資產(chǎn)處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有極為重要的意義,。

一是有利于提高商業(yè)銀行核心競爭能力,。隨著我國商業(yè)銀行之間的競爭程度日趨激烈，傳統(tǒng)的利潤空間不斷被壓縮,，要解決這個問題,，商業(yè)銀行不僅要“開源”，通過經(jīng)營轉(zhuǎn)型開拓新的市場,、客戶和業(yè)務(wù),，更要在“節(jié)流”上做好文章，特別是加強(qiáng)不良資產(chǎn)處置工作,。不良資產(chǎn)處置是創(chuàng)造價值的經(jīng)營行為,，通過推動不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化處理,，大幅提升清收處置效率與能力,。這既有助于商業(yè)銀行快速降低資產(chǎn)損失及不良率、減少計提撥備,，提高內(nèi)生性風(fēng)險防范能力,，也有助于降低風(fēng)險資產(chǎn)占用、提高營業(yè)利潤,，破解“利潤—不良—撥備”難題,。

二是有利于維護(hù)我國金融安全與穩(wěn)定。近年來我國金融體制改革持續(xù)深化,，金融全面對外開放格局已進(jìn)入新階段,，不良資產(chǎn)行業(yè)對外開放力度不斷加大,，不良資產(chǎn)行業(yè)與金融“雙循環(huán)”的內(nèi)在聯(lián)系日益緊密并成為其中重要一環(huán)。但是,，受疫情影響,，部分企業(yè)債務(wù)違約風(fēng)險加大并有可能向金融體系傳導(dǎo)。對此,，金融機(jī)構(gòu)加快推動不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，進(jìn)一步拓寬不良資產(chǎn)清收渠道，不僅有助于完善金融行業(yè)自我修復(fù)與調(diào)節(jié)機(jī)制,，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險,；也有助于密切國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外資機(jī)構(gòu)競爭合作，推動不良資產(chǎn)行業(yè)高水平對外開放與高質(zhì)量發(fā)展,，加速構(gòu)建金融領(lǐng)域“雙循環(huán)”新發(fā)展格局,。

三是有利于推動經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的過程,，既是風(fēng)險化解的過程，也是信貸資源重新配置的過程,。通過加快推動不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型,、提高清收處置能力，一方面,，有助于維護(hù)地區(qū)金融市場的穩(wěn)定,，確保金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的正常借貸，從而為企業(yè)的生存,、發(fā)展,、轉(zhuǎn)型提供助力，推動實體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,；另一方面,，商業(yè)銀行可以有效降低風(fēng)險資本占用，騰出更多信貸資源和監(jiān)管資本,，并將其投向符合國家政策導(dǎo)向,、有生命力、有發(fā)展前景的行業(yè)和企業(yè),，有利于推動重點企業(yè)兼并重組和產(chǎn)業(yè)整合,，進(jìn)而助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升金融支持創(chuàng)新發(fā)展的能力,。

三,、平安銀行不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐

面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐,，平安銀行作為代表性銀行之一,，高度重視科技的創(chuàng)新引領(lǐng)作用,，全面推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營工程。2019年,，平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部（以下簡稱“平安特管”）正式啟動“智慧特管平臺”項目,，為不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型拉開了序幕。

1,、明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體思路

一是自上而下,，總體規(guī)劃。實施“一把手工程”,，由部門總牽頭推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作,，明確轉(zhuǎn)型的全景框架與實施路徑，定期召開數(shù)字化轉(zhuǎn)型專題會議,，強(qiáng)化頂層設(shè)計,，提升快速決策、執(zhí)行,、協(xié)同力度,。同時，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升至重要戰(zhàn)略地位,，加強(qiáng)戰(zhàn)略統(tǒng)籌,，自上而下傳遞數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念，實現(xiàn)全部門上下一盤棋,，合力推進(jìn)各項工作有效落實,。

二是分步推進(jìn)，持續(xù)迭代,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項持續(xù)性工作,，平安特管通過敏捷開發(fā)，在不到1年的時間里上線了智慧特管平臺1.0,，并持續(xù)推動功能模塊迭代升級,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從“1到N”?？傮w來看,，平安特管數(shù)字化轉(zhuǎn)型分三步走：先線上化，實現(xiàn)不良資產(chǎn)清收作業(yè)全流程閉環(huán)自動化,、節(jié)點化,；再智能化，打造智能估值,、智薦方案,、全景畫像等多個智能化模型工具，實現(xiàn)多個環(huán)節(jié)智能匹配,，提升決策效率,；最后生態(tài)化,，在前期各項生態(tài)資源不斷積累的基礎(chǔ)上，搭建生態(tài)平臺,，打造開放,、合作、共贏的特殊資產(chǎn)生態(tài)圈,。

2,、瞄準(zhǔn)行業(yè)痛點搭建數(shù)字化功能模塊

智能清收。針對信息不對稱,、處置方案難以達(dá)成共識,、處置流程不一等“非標(biāo)準(zhǔn)化”問題，平安特管搭建了智能清收模塊,，實現(xiàn)“移交—盡調(diào)—方案—審批—實施—回收”六大關(guān)鍵動作100%線上化,、標(biāo)準(zhǔn)化，同時積極引入智能催收,、財產(chǎn)圍獵等多種功能,，極大地提升了清收效率。例如,，通過一鍵稅核功能,，單筆稅核業(yè)務(wù)處理時效從6小時降低至1小時；AI語音外呼累計撥打33萬通電話,，自動識別6000個有還款意愿客戶；通過財產(chǎn)圍獵,，已累計促成近100億元資產(chǎn)的回收,。

智慧管理。針對內(nèi)部信息不暢等問題,，通過整合資產(chǎn),、績效、業(yè)務(wù)等各類清收過程數(shù)據(jù),，打通“信息孤島”,，并對整合后的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗加工，實現(xiàn)全面數(shù)字化精細(xì)管理,。一方面,，績效管理100%去手工，從輸入,、計算,、應(yīng)用到輸出形成閉環(huán)，在大幅節(jié)省人力成本的同時,，業(yè)績計算時效也從15天降至1天,；另一方面,，經(jīng)營分析全面線上化，500+分析指標(biāo),，50+監(jiān)控指標(biāo)覆蓋總部,、區(qū)域、分部,、團(tuán)隊并支持“T+1”自動生成,，為決策分析提供高效支持。

智能工具,。針對不良資產(chǎn)處置估值難,、經(jīng)驗復(fù)制推廣難等問題，借助大數(shù)據(jù),、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù),，開發(fā)多樣化的智能工具。一是AI估值,。利用數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型新技術(shù)探索更科學(xué)的資產(chǎn)評估模型,，目前已完成了24種估值模型開發(fā)，滿足8類資產(chǎn)與3類債權(quán)的估值需求,，累計為753億元清收處置項目提供估值定價參考,。二是全景畫像。通過匯聚海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù),，對債務(wù)人,、資產(chǎn)方、投資人,、律師,、評估公司等八大主體進(jìn)行標(biāo)簽化，構(gòu)建各參與方全景畫像,，精準(zhǔn)撮合多項業(yè)務(wù)場景,。三是數(shù)理模型。對清收過程中沉淀下來的數(shù)據(jù)與專家經(jīng)驗進(jìn)行提煉,，已建成覆蓋特資全生命周期的20個數(shù)理模型,，累計調(diào)用9591次，采納率高達(dá)70%,，實現(xiàn)委托服務(wù)方“秒薦”,、權(quán)益審批分案“秒達(dá)”。

生態(tài)平臺,。針對生態(tài)經(jīng)營協(xié)同難等問題,，積極構(gòu)建特殊資產(chǎn)生態(tài)圈，打造了面向資產(chǎn)方,、資金方,、服務(wù)方,、管理方開放共享的生態(tài)平臺，為各參與方提供管理分析中心,、信息共享中心,、資產(chǎn)交易中心、服務(wù)撮合中心,、智能工具等多項服務(wù),。目前，平臺用戶總數(shù)已超過9000戶,，其中生態(tài)用戶占9成以上,，平安特管生態(tài)化經(jīng)營體系已基本構(gòu)建完成。

3,、不斷夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)工程

人才團(tuán)隊,。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保障，平安特管堅持培訓(xùn)靶向賦能,，持續(xù)推出金融科技相關(guān)的學(xué)習(xí)課程,、主題直播，不斷提升全員科技思維與意識,；同時裝備了一支150余人的專職科技人才隊伍進(jìn)行系統(tǒng)研發(fā),，包括大數(shù)據(jù)、人工智能,、云計算等前沿技術(shù)領(lǐng)域?qū)＜壹皵?shù)字化轉(zhuǎn)型專家,，為不良資產(chǎn)數(shù)字化處置提供強(qiáng)有力支持。

生態(tài)圈建設(shè),。生態(tài)圈是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心,，平安特管通過以智慧特管平臺為線上依托、以總分部團(tuán)隊為線下依托的OMO模式,，積累了豐富的特殊資產(chǎn)生態(tài)資源。截至2021年12月初,，其生態(tài)圈已覆蓋國內(nèi)主流投資人1935家,、評估公司378家、催收公司636家,、律師庫6004人,，并通過智慧破產(chǎn)系統(tǒng)與多家法院進(jìn)行銀法直聯(lián)。

合規(guī)管理,。合規(guī)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提,，平安特管持續(xù)深化合規(guī)管理，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作合規(guī)開展,。一方面,，不斷提升生態(tài)平臺系統(tǒng)安全,，做好平臺數(shù)據(jù)與外部物理隔離，保護(hù)用戶信息安全,，保證滿足監(jiān)管要求,；另一方面，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過程中,，積極開展法律合規(guī)研究,，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，確保合規(guī)合法,。

4,、數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要成效

通過不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一方面,，平安特管經(jīng)營業(yè)績實現(xiàn)了階梯式增長,。2020年智慧特管平臺投產(chǎn)后，全年回收額超300億元,，同比提升21%,，在極為嚴(yán)峻的環(huán)境下實現(xiàn)逆勢增長；截至2021年12月初回收額達(dá)287億元,，全年預(yù)計實現(xiàn)305億元,，再創(chuàng)歷史新高。另一方面,，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也發(fā)生了顛覆性改變,。平安特管已徹底改變傳統(tǒng)的清收處置操作模式，實現(xiàn)了清收動作全流程線上化,、管理決策智能化,、經(jīng)營模式生態(tài)化，探索出了一條不良資產(chǎn)清收處置的新路徑,。

四,、主要啟示與建議

從平安銀行實踐來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在不良資產(chǎn)清收處置領(lǐng)域大有空間,、大有可為,，建議商業(yè)銀行結(jié)合自身實際情況加快推進(jìn)。對于有條件,、有實力的商業(yè)銀行,，可以依托自身科技力量，借鑒平安銀行先進(jìn)經(jīng)驗,，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快拓展至不良資產(chǎn)清收處置領(lǐng)域,；對于中小型銀行，依靠自身力量存在較大困難，建議更多地引入優(yōu)秀商業(yè)銀行,、金融科技公司等專業(yè)力量,，借助外力實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。另外,，對于監(jiān)管機(jī)構(gòu),，建議充分釋放先進(jìn)銀行經(jīng)驗、專業(yè)與技術(shù)力量,，進(jìn)一步鼓勵和推動有條件的銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具與技術(shù),，幫助更多金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)不良資產(chǎn)清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索以不良資產(chǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的新實踐,。